ब्रिटेन में ‘अभी खरीदें, बाद में चुकाएं’ पर नए नियम: क्रिसमस से पहले checkout पर अब अपने-आप मंजूरी नहीं

‘अभी खरीदें, बाद में चुकाएं’ यानी BNPL ने ब्रिटिश खरीदारों को सबसे बढ़कर एक ही भरोसा दिलाया था: checkout पर बिना किसी असहज सवाल के, तुरंत मंजूरी मिल जाएगी। अब यह भरोसा खत्म हो गया है। ब्रिटेन में BNPL अब कर्ज़ देने की एक विनियमित व्यवस्था है। Klarna और Clearpay जैसे ऋणदाताओं को खरीद की रकम किश्तों में बांटने से पहले यह जांचना होगा कि ग्राहक उसे चुका भी सकता है या नहीं। खरीदारी के सबसे महंगे हफ्ते शुरू होते ही कुछ खरीदार पहली बार ‘नहीं’ सुन रहे हैं।

यह बदलाव सुनने में तकनीकी लग सकता है। लेकिन BNPL पर सबसे ज़्यादा निर्भर रहने वालों के लिए ऐसा नहीं है। भुगतान काउंटर पर मिलने वाली मनाही उन्हीं खरीदारों पर भारी पड़ती है जिनके बजट में गुंजाइश सबसे कम है—वे लोग जो जूतों की दूसरी जोड़ी के बजाय बच्चों के स्कूल के जूते या सर्दियों का कोट किश्तों में लेते हैं। इन नियमों का मकसद ठीक इसी तरह के कर्ज़ को बेकाबू होने से रोकना है। इस क्रिसमस पर इसका जवाब मिलना शुरू होगा कि checkout पर ‘नहीं’ कहने से ऐसे खरीदारों को सुरक्षा मिलती है या वे बस और महंगे कर्ज़ की ओर धकेल दिए जाते हैं।

नियामक चाहता है कि BNPL जारी रहे, लेकिन बिना जांच-पड़ताल के नहीं

Financial Conduct Authority अब इन ब्याज-मुक्त किश्त योजनाओं को—जिन्हें कानून में ‘स्थगित भुगतान ऋण’ कहा गया है—दूसरे उपभोक्ता ऋणों की तरह देखता है। ऋणदाताओं को काम करने के लिए नियामक की अनुमति लेनी होगी। ग्राहक के हामी भरने से पहले उन्हें भुगतान की तारीखें, रकम और भुगतान चूकने के नतीजे साफ-साफ बताने होंगे। मुश्किल में फंसे कर्ज़दारों की मदद भी करनी होगी और जहां ज़रूरी हो, उन्हें मुफ्त कर्ज़ सलाह की ओर भेजना होगा। कुछ गड़बड़ होने पर खरीदार अब Financial Ombudsman Service में शिकायत कर सकते हैं।

सामर्थ्य की जांच ही वह बदलाव है जिसे खरीदार सबसे सीधे महसूस करेंगे। FCA का कहना है कि जांच हर मामले के मुताबिक होनी चाहिए, एक जैसी नहीं। इसलिए ऑनलाइन मंगाई गई छोटी चीज़ और महंगी खरीद पर अलग-अलग स्तर की पड़ताल हो सकती है। BBC की जीवन-यापन लागत संवाददाता केविन पीची (Kevin Peachey) के मुताबिक, अब यह जांच खाता खोलते समय एक बार नहीं, बल्कि हर लेन-देन पर होगी। नियमों की पुष्टि के समय FCA की उप मुख्य कार्यकारी सारा प्रिचर्ड (Sarah Pritchard) ने इस संतुलन को यूं बयान किया: नियामक चाहता है कि यह क्षेत्र फलता-फूलता रहे, लेकिन “किसी को भी तब कर्ज़ नहीं दिया जाना चाहिए जब वह उसे चुका न सके, क्योंकि इससे उसकी आर्थिक स्थिति और बिगड़ सकती है।”

किन खरीदारों को मंजूरी न मिलने की आशंका सबसे अधिक है

अभी किसी को नहीं पता कि ये जांच कितने लोगों को कर्ज़ लेने से रोकेंगी। वित्तीय समावेशन संस्था Fair4All Finance के शोध के मुताबिक, इस बात पर व्यापक सहमति है कि आखिरकार 30% तक उपयोगकर्ताओं को मना किया जा सकता है। ऋणदाता Fair for You के मुख्य वाणिज्यिक अधिकारी क्रिस बेनेट (Chris Bennett) ने नई व्यवस्था लागू होने से पहले चेताया था कि इन ग्राहकों को ज़रूरी चीज़ों की जरूरत खत्म नहीं हो जाएगी—मसलन, खराब हो चुकी वॉशिंग मशीन की जगह नई मशीन खरीदने की जरूरत—सिर्फ इसलिए कि उसे चुकाने का एक रास्ता बंद हो गया है।

जिन लोगों की खर्च-सीमा घटा दी गई है या जिनका खाता बंद कर दिया गया है, उनके लिए BBC ने सारा विलियम्स (Sara Williams) से सलाह जुटाई। वह Citizens Advice में कर्ज़ सलाहकार के रूप में स्वयंसेवा कर चुकी हैं और Debt Camel नाम से लिखती हैं। उनकी सलाह कोई चतुर तरकीब नहीं, बल्कि व्यावहारिक कदम हैं: थोड़ा ठहरें और सोचें कि क्या खरीदारी टाली जा सकती है; एक ही चीज़ के कई साइज़ मंगाकर बाकी लौटाना बंद करें; उन सदस्यताओं को रद्द करें जो पहले की किश्तें चुकाने के लिए ज़रूरी रकम खा जाती हैं; और अगर BNPL से ज़रूरी खर्च पूरे किए जा रहे थे, तो कर्ज़ राहत देने वाली किसी संस्था से बात करें—वह खाद्य बैंक के वाउचर दिलाने में भी मदद कर सकती है। सरकार समर्थित MoneyHelper सेवा मुफ्त कर्ज़ सलाह और यह तय करने का एक टूल देती है कि कौन-से बिल पहले चुकाने चाहिए।

नई व्यवस्था 15 जुलाई 2026 से लिए गए समझौतों पर लागू होगी; उससे पहले किए गए भुगतान-योजनाएं नई सुरक्षा के दायरे से बाहर रहेंगी। 15 मई से 1 जुलाई 2026 के बीच अस्थायी अनुमति व्यवस्था में पंजीकरण कराने वाली कंपनियों को विनियमन शुरू होने के छह महीने के भीतर पूर्ण अनुमति के लिए आवेदन करना होगा। इसकी समय-सीमा जनवरी 2027 के मध्य में पड़ेगी—क्रिसमस की खरीदारी का चरम गुजर जाने के बाद। जो दुकानें अपना ही कर्ज़ देती हैं, उन्हें छूट रहेगी। FCA के मुताबिक, ब्रिटेन का BNPL बाज़ार 2017 में 0.06 अरब पाउंड का था, जो 2024 में बढ़कर 13 अरब पाउंड से अधिक हो गया। उसके Financial Lives सर्वेक्षण में पाया गया कि मई 2024 तक के एक साल में 1.09 करोड़ वयस्कों—यानी हर पांच में से एक—ने BNPL का इस्तेमाल किया था।

ब्रिटेन में अपने ज़्यादातर सफर के दौरान checkout पर किश्तों वाला बटन कोई सवाल नहीं पूछता था। इस साल वह पहले सवाल पूछता है। और जिस खरीदार के कोट का भुगतान उस रकम से होना है जो पिछले महीने की किश्तों के लिए पहले ही तय हो चुकी है, उसके लिए सबसे काम का जवाब शायद वही हो जिसे देने के लिए उस बटन को कभी बनाया ही नहीं गया था।

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